危机公关：现金贷平台融资渠道遭封堵

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　　随着现金贷业务监管政策的不断趋严，平台融资渠道遭全面封堵。根据Wind最新数据显示，20年12月小贷ABS融资规模环比骤降近九成。在分析人士看来，小贷ABS融资规模骤降主要源于监管的收紧。随着监管政策的不断趋严，现金贷行业杂乱无章、鱼目混珠的现状，加速了行业的洗牌，“暴利时代”即将结束。

　　小贷融资规模骤降87.9%

　　20年，现金贷无疑是最吸引人眼球的。尽管一直以来现金网络舆情监控中心贷饱受诟病，但其存在的意义及作用却不容忽视，现金贷作为普惠金融的补充，具有金额小、期限短、还款灵活等特点。在满足了许多人金融消费需求的情况下，还具有实时审批、快速到账的特性，这对于有应急需求的用户来说无异于雪中送炭。

　　对此，盈灿咨询高级研究员张叶霞认为，近年来互联网金融平台在ABS市场活跃度明显提高。但从20年下半年开始，由于互联网金融进入整治期，场内对于互金平台发行产品监管收紧，除了互联网巨头公司以外，基本不受理互金平台的小贷或消费金融项目，发活动策划营销案例行难度较高，所以导致小贷类ABS融资规模骤降。

　　北京商报记者注意到，预期年化利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等行业乱象使得现金贷已然受到监管部门的关注。20年12月1日，由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)明确指出，开展对网络小额贷款的清理和整顿工作，并划出了行业的三大门槛，综合利率36%以下、牌照和场景依托。自现金贷新规发布以来，监管部门对小贷公司的资金来源采取了更为审慎的管理，从事放贷业务的公司必须依法取得经营放贷业务资质。有消息称，目前中国银行间市场交易商协会、沪深交易所对于消费贷和现金贷类ABS的审核均已暂缓。在分析人士看来，留给现金贷平台的机会不多，超九成现金贷平台将遭淘汰。

　　北京商报记者发现，除了银行和ABS产品融资渠道遭封堵，资本市场融资渠道也在收紧。截至目前，据易三板统计，新三板共计42家小贷公司。从去年三季度的经营业绩来看，42家小贷公司的发展状况并不乐观。自挂牌以来，仅有10家企业实施过定增，而20年全年，新三板小贷公司中无一家企业实施过定增。一场监管风暴已经刮向野蛮生长的现金贷行业，措施的重磅落地与从严执行将为现金贷的终极治理赢得时间。

　　合规与去杠杆并重

　　近年来，网络小贷公司、现金贷平台等消费金融行业大规模发行场内ABS，提高杠杆水平，成为其快速做大规模、获取利润的利器。而《通知》中明确给小贷公司提出了杠杆做好网络营销推广率的要求。这意味着，超过监管要求杠杆倍数的网络小贷，将不再被允许发行ABS。网络小贷公司需要通过增资和逐步降低新增ABS规模的方式满足监管要求。

　　苏宁金融研究院高级研究员石大龙表示，预计2018年监管层将出台更多的监管细则，逐步将网贷、现金贷全面纳入正规金融监管体系，而网贷行业将出现两级分化的局面，ABS规模较大的平台将逐渐开始收缩ABS的规模，以及小额信贷的规模。不合规的小贷平台将逐步退出市场，而杠杆高达数十倍的现金贷平台未来只有两条路可走，一是补充资本金以降低杠杆，但对于数十倍的杠杆来说，依靠补充资本金降低杠杆的难度颇大;二是通过暂时关闭申请渠道等形式压缩资产规模，降低杠杆水平。行业巨头将在享受龙头红利的同时面临较大的去杠杆压力。

　　暴利时代结束

　　监管政策的不断趋严，将改善现金贷行业杂乱无章、鱼目混珠的现状，但同时也加速了行业的洗牌，从长期的角度来看，要满足监管中提出的要求，很多平台需要面临转型升级的阵痛。在分析人士看来，不管是有场景的汽车金融、贷款技术支持，还是贷款超市，市场空间均有限，现金贷平台的暴利时代结束，转型成功的概率也较小。

　　针对平台转型升级问题，石大龙认为，未来逐步转型为分期贷款供应商成为小贷平台为数不多的选择。但对于大多数中小平台来说，尤其是没有场景支撑的平台来说，这种转型充满挑战，只有部分行业巨头才有实力、有希望完成这种转型。从短期来看，网络小贷行业将面临阵痛，可能出现一轮相对快速的出清过程。

　　分析人士指出，虽然传统小贷行业受宏观经济周期波动、互联网金融扩张等因素影响，经营压力增大，生存环境受到挤压，但是随着网贷行业在监管加码的过程中不断适应、调节与整合，可以预见未来其发展将更趋规范化、健康化。

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