金融科技出海：何飞要做东南亚的“趣分期”，

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中国金融科技扬帆出海，东南亚成为最被看好的市场。

随着互联网金融的兴起，第三方支付、电商分期、个人小贷、股权众筹等互金产业蓬勃发展，成为中国金融科技的主要模式。然而国内的竞争异常激烈，市场已成“红海”，据说国内平台已突破万家，并且还在不断增加。很多中国金融科技企业纷纷选择出海，开始布局海外市场，互金出海 —— 一个新的风口已经形成，而东南亚则成为最被看好的市场。

中国企业把印尼作为出海东南亚的第一站，风口的效应，来自于中国的互金公司在印尼市场上如雨后春笋般出现，如瞄准蓝领小额现金贷的 RupiahPlus、印度版分期乐 Akulaku、现金贷 GoRupiah 等。

唐牛金融 TangBull 的创始人 CEO 何飞也看好东南亚市场，他和众多的出海公司的创始人想法一样，印尼的人口在东南亚排名第一，作为世界上第四大人口国，人口的红利是有利于互联网金融行业的发展的。

手机 3C 市场是巨大的蓝海

3C 产品，特别是手机，最受印尼人欢迎。印尼没有经历过 PC 时代，直接进入移动互联网时代后，他们享受着移动互联网给他们带来的服务，所以作为刚性需求，手机的需求量很旺盛，接受程度很高。

根据 IDC 数据显示，2016 年的印尼智能手机出货量有 3030 万。IDC 预测，至 2021 年将达 6432 万台，总销售金额将超过百亿美元，成为仅次于中国、印度以及美国的全球第四大智能手机市场。

图源／eMarketer, 亚太地区智能手机用户的增长趋势

印尼的移动互联网发展很快，得益于智能手机的快速普及，印尼一年智能手机的出货量在 2000-3000 万台，可见印尼人的购买欲望比较强。2016 年 7 月，何飞来到印尼，对当地的情况做调查，在走访当地的手机门店时，门店的老板得知他们可以提供手机分期服务，很高兴也很欢迎他们的到来，在何飞看来，印尼做手机贷的公司还很少，这时候进入印尼市场是个好时机。

TangBull 是一个手机分期借贷平台，同时提供线上的现金贷服务。2016 年 8 月成立，2016 年 10 月上线，目前已在线下分期市场排名第二，现金贷领域排名市场前三。

手机分期是在线下场景端进行的，何飞介绍，用户到门店选购手机，推销员会告知用户，如果需要做分期，先要下载 TangBull 的 APP，线上提交资料申请贷款，服务器后端进行线上审核，半小时审核通过，线下再签合同，录指纹，还要交一笔首付，手机就可以提货了，最后 TangBull 与门店商家结算。盈利点来自管理费和利息，何飞谈到，2017 年 1 月份公司就已经盈利了，年化利息 30-50%之间，管理费 5%左右。

现金贷是线上的，覆盖全国。用户群体定位是月收入在 1000 人民币左右的上班族，覆盖白领和蓝领群体，目前有 5 万的贷款用户，借款区间在 250–1000 元，月放贷额在 1500 万人民币，总放贷金额突破 5000 万人民币。

从市场角度分析，印尼智能手机均价在 1500 元人民币。何飞表示，印尼人民有着良好的分期习惯，平均分期率超过 50% 。印尼智能手机未来 5 年处于高速增长期，手机分期市场空白达数百亿元每年，分期产品年化收益较高，利润空间巨大。

一流的团队为平台保驾护航

TangBull 是手机分期的领跑者，具备先发优势。目前，团队已达 260 人，由中国人、印尼华人、印尼本地人组成。团队的主要合伙人均是百度的背景，在技术产品研发设计和风控模型建立等方面优势明显，在百度共事两年时间，团队将《百度一键Root》从 0 做到 1 亿的用户量。何飞告诉出海记者，团队在一起五年时间，一起创业三年，TangBull 这个项目是他们第三次创业。

TangBull团队

“2014 年，创办深圳咔嚓移动科技有限公司，项目主要是工具产品，涉及到截屏美化、手机、图像、视频美化，咔嚓截屏获 8 件软件著作权，总用户量达 400 万。做了一年的时间，由于没有好的商业变现模式，团队开始第二次创业，第二个项目是为中国平安做金融外包，大概有 40-50 人的外包团队，每年有几百万的净利润。”何飞讲道。

从第一次创业到第二次创业，创业项目涉及的领域有所不同，何飞回忆创业的历程，他说：“开始创业的时候刚好赶上创业热潮，一年之后热潮冷却，很多团队生存不下去就解散了，我们为了团队能够生存下来，决定去做金融外包，包括产品设计、视觉、测试、研发、APP 都有做。团队的人是跟着我一起共事 5 年，从百度到平安，再到唐牛，历经磨难，磨合的已经非常好。”

为了有更好的发展，何飞决定关掉国内的公司，集中精力开始做 TangBull 的项目。

TangBull 的风控做得好，主要是得益于团队一流的技术水平和专业的风控体系。TangBull 通过 APP 获取用户数据更加方便，基于这些数据构建模型，通过用户构建起关系链，15 分钟就可以快速放款。首席风控官曾任职于中国交通银行信用卡中心，长期做信用卡相关的风控超过 5 年，经验丰富。

TangBull 风控的优势体现在具有 6 层风控网。信息审核反欺诈：在传统信息审核机制上进行了微创新，如随机问题，黑名单库反欺诈，申请人的通讯录中有黑名单时，审核更严格，不通过概率更高；门店签约：现场观察用户情况；上门验证：对可疑订单上门验证，确保用户地址真实；通讯录：不还钱打电话给所有通讯录的联系人；技术黑科技风控：在不还清的情况下，可实现锁死手机，强制让用户及时还款；朋友圈风控：由白名单库里的人担保的借贷，可优先通过审核和获得优惠借款利率，唐牛已经积累了经过验证的巨大的白名单。

白名单用户是怎样获得的呢？何飞解释道，白名单是基于现有的用户的还款情况，根据用户的关系链进行判断，对他们的公司、行业做了分析，通过我们的算法计算出这些公司可能是白名单用户。

“对于用户信息的风控，就好比打仗一样，集中火力点才能组成火力网，”何飞说。信息准确度的界定在于抓取几个主要的维度，主要的维度从多个地方来，包括姓名、身份证号、手机号等 20 多个关键火力点，以及剩下的 50 多个其他的维度，互相交叉验证信息的准确度，这样可以识别出 80-90%，其余的10%凭经验。

强大风控网的支撑下，逾期超过 4 个月以上的逾期率仅为 4.8%。

TangBull 自建催收体系，上门催收团队由印尼的退伍军人组建而成，电话催收 50 人，上门催收 50 有关于网络营销人，风控团队 30 多人，销售团队 100 多人。

与品牌商家合作获客

据数据显示，上线不到 12 个月，TangBull 在 Google Play 累积的下载用户区间在 10 万- 50 万，而印尼 2.6 亿的人口来看，用户体量不是很大。

何飞告诉记者，TangBull 的用户数量不断增加，通过线上流量导入与线下消费场景的结合，总放贷金额突破 5000 万人民币。从获客成本来看，中国的 1 个用户 100 多元人民币，而印尼的 1 个用户只有 50-80 元人民币，因此获客成本低。目前，已经与印尼 1000 多家手机门店进行深度合作，客户增加迅速，合作手机门店集中在雅加达等城市，而印尼线下手机门店有 40000 多家，之后会继续与更多的手机门店合作，获取更多的客户。

市场上价廉质优的手机越来越受到用户的欢迎，据了解，印尼几乎2 /3的智能手机出货价在 200 美元以下。中国品牌手机小米、OPPO、vivo、华为是主流品牌，印尼手机市场成为中国品牌手机的角斗场。

图源／IDC, 印尼智能手机市场份额

TangBull 与 OPPO 签署了战略合作，OPPO 给手机门店供货，互惠互利。根据 IDF 的数据，2016 年，三星(SSU)在印尼的领先市场份额达到了 30%。中国制造商 OPPO 和台湾华硕(Asus)分别以 17% 和 8% 的市场份额排名第二和第三。

据了解，OPPO 在印尼的年销售量在 800 万左右，且逐年上升，是印尼第二大出货量的手机品牌，单 OPPO 品牌，唐牛的市场就有近 30 亿的规模。

TangBull 还与格力空调达成战略合作。何飞表示，格力空调在印尼刚刚做了1年多，他们的市场要快速的突破就需要分期来支持，格力是中国的民族品牌，我们自然应该全力支持他们去拓展市场。空调在印尼是刚性需求，但是用户买不起，通过分期能够让中国品牌落地到用户手中，这是我们一直在做的事情，我们还会继续支持中国品牌。

专注于中国制造业出海

TangBull 的市场以印尼市场为主，之后发展到越南、菲律宾、马来西亚、泰国，将覆盖整个东南亚的互联网金融市场。TangBull 的定位是专注于东南亚的 Fintech 市场，服务于中国制造业出海。何飞坦言，合作伙伴都是中国的品牌，合作很愉快，他们有好的产品，而东南亚用户恰恰需要好的产品，好的产品又是中国制造的，TangBull 的平台既让中国制造的产品出海，又让东南亚用户得到好的产品。

何飞透露，TangBull 预计一年内做到 2 亿以上放贷规模， 5000 万以上净利润。并已启动上市规划。

“未来 TangBull 把 3000 元以内的所有消费品都作为我们的目标产品，包括电视机、家居、冰箱等。还会开发虚拟信用卡的业务，业务的开展取决于用户，只要有好的用户就可以实施，我们只做信用卡其中的几样功能，比如分期、现金贷，然后逐步完善，”何飞说。

基于现在印尼 Fintech 市场的发展，何飞认为，由于印尼互联网借贷基础建设环境差、数据缺失、支付不强，印尼银行的借贷资金非常保守等现状，想要改变这个现企业公关策划状需要行业内的人们一起推动，跟印尼本地的机构和银行合作，共同推动整个产业的繁荣和发展。

资金端的来源是这个行业的痛点，没有很好的解决办法，TangBull 的资金来源于股本金和个人的投资者。

TangBull 于 2016 年 7 月获得种子轮融资 400 万人民币，投资方为专注于出海的天使投资基金大观资本，恩惟资本，上海二三四五旗下天使基金，新浪分期。2017 年 5 月获得 A 轮融资 3500 多万人民币，大观资本继续领投，魔量资本参投。累计融资 4000 万人民币。目前正在寻求 B 轮融资。